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住宅ローンが支出の多くを占めている家計も多いのではないでしょうか。でも、その場しのぎで楽になることを考えるのはお勧めできません。生活に無理をきたさない範囲内で、長期的に見て支払いを軽減する方法を考えましょう。 住宅ローンに関しては、別サイト「住宅資金＆住宅ローンガイド」にも詳しく掲載しています。 ■どこから借りるか住宅金融公庫などの公的ローンと銀行や信用金庫の民間ローンがありますが、最近公的ローンの方が金利が安いと言い切れなくなっています。先入観にとらわれることなく、幅広い視野で有利な条件を探しましょう。三菱東京UFJ銀行をはじめとする都市銀行から低金利の商品が出ているほか、次の銀行からは新しいタイプの住宅ローンが出ています。
■変動金利、固定金利、固定期間の選択金利が底を打ち、上昇局面に入ってきたようです。これからは、長期の固定金利がいいと思います。目先の低金利に目を奪われ、変動金利を選択すると、ふと気がついたときには残債が減少するどころか、膨れ上がっている可能性もあります。今後は収入がどうなるかも分からない時代ですから、固定金利である程度のライフプランを確定させたほうがよいでしょう。ノムコム、E-LOAN、i-loan、All About JapanなどのＨＰで、金利など住宅ローンに関する詳細な最新情報を入手することができます。
■１％台の住宅ローンの注意点最近、多くの銀行でキャンペーンが行われており、１％程度、中にはそれを割るような金利が提示されています。これらのローンは「買い」、いや「借り」なのでしょうか。私はそうは考えません。20年〜30年にわたる返済期間の当初の金利が低くとも、長期的には決してこの状況は続きません。当初の「甘い汁」に惑わされることなく、 金利が上昇しても返済できる計画を立てたほうがいいでしょう。 特に気をつけたいのは、低金利を前提に返済額を決めてしまうことです。3000万円、35年、3年固定1％の場合、当初8.5万円程度の返済額も、3年が経過し金利が3％に上昇していると11万円を超えます。返済不能になってからでは間に合いません。 しかしながら、かくいう私は三菱東京UFJ銀行の3年固定1.0％のローンを借りていました。返済開始時点で残り10年と残期間が短かった上、いざというときには繰上げ返済も可能だったので、金利上昇のリスクを取ることが出来るのです。 ■繰上げ返済
■借り換え高い金利を払い続けている場合は、借り換えを考えた方がいいでしょう。借り換えは、残高を一括で繰り上げ返済して新たなローンを組むわけですから、各種の諸経費がかかります。自分にとって有利かどうかじっくりとシミュレーションを行い、有利と判断すれば借り換えに踏みきりましょう。残高1,000万円以上、残り期間10年以上、金利差が１％を以上が１つの目安です。条件によりもっと少ない額、少ない金利差でも、借り換えが有利になる場合がありますので、借り換えシミュレーターで試算してみてください。
■借り替えの手続き借り換えは次のような段取りで行われます。 ■我が家の返済状況我が家の住宅ローンは共働きを前提として設定しましたが、結果的に私１人の収入で返済することになりました。そのために節約生活をせざるを得なくなったのですが、節約習慣のおかげで生活費に余裕が出来、ローンをハイスピードで返済できるようになりました。
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